脊柱侧弯矫正手术应予以赔偿

    □ 长江日报记者耿珊珊 通讯员邵文娉

    实习生董子宁 易莉萍

    7月23日，长江日报和武汉法院联合举办的法律服务栏目“周二之约”全新升级。武昌区水果湖法庭副庭长项久清、法官张传慧、法官朱庆玲和滨湖社区的3位居民刘爱芝、姜丽霞、王捍东做客直播间，面对面交流法律问题。

    值得一提的是，这3位居民还有另外一个身份——武昌区“平安合伙人”。平日里，居民有什么邻里纠纷、漏水纠纷，他们都会出面调解，为社区基层治理“穿针引线”“缝缝补补”。

    一开场，项久清全面介绍了法庭的审判特色：水果湖法庭是全省第一家专业化金融法庭，受案范围覆盖银行、证券、期货、保险、基金等全金融业态，实现了民事、刑事、行政“三审合一”。

    “有什么法律问题尽管提，我们一定解答清楚。”直播间里，法官积极和3位“平安合伙人”互动，气氛热烈。

    “学平险”的全称是学生平安保险，学生在校内和校外发生的意外和疾病都在保障范围内。孩子脊柱侧弯住院治疗，能不能走“学平险”理赔？朱庆玲法官讲述了曾经审理的一起保险纠纷。

    2022年7月，居民李某的孩子小李发现脊柱侧弯入院治疗26天，支出医疗费、材料费、化验费、护理费等共计17万余元。

    随后，李某向某保险公司申请理赔，保险公司出具《不予理赔通知书》，载明“非因意外导致的矫形手术，在我司承保的合同中无可赔付责任”，拒绝赔付，引发诉讼。

    朱庆玲介绍，本案中，双方对于小李住院治疗脊柱侧弯是否属于案涉保险合同约定的“非因意外伤害导致的整容或矫形手术”存在争议。李某诉称案涉保险条款约定的“矫形手术”应指美容性矫形，故脊柱侧弯导致的病理性矫形不属于免责情形，某保险公司辩称案涉保险条款约定的“矫形手术”包含病理性矫形。

    法院经审理认为，根据保险法第三十条的规定，对合同条款有两种以上解释的，应作出有利于被保险人的解释。

    项久清解释，司法实践中，由于格式条款一般由具有明显优势的保险人一方提出，且在订立合同时未与投保人协商，对作为合同相对方的投保人可能存在不利因素，故立法上一般予以限制。

    本案中，保险条款约定的“矫形手术”应是指整形美容性质的、非必要的矫形手术，而小李进行的脊柱侧弯矫正手术属于医疗性质的、必要的治疗措施，不予治疗将直接影响小李的身体健康。如果将小李的治疗认定为保险合同约定的免责情形，则不符合保险保障疾病治疗的本质，因此法院认定本案不属于合同约定的免责情形，并判决保险公司向小李赔偿保险金7万余元。

    保险公司不服一审判决，提出上诉。二审法院驳回上诉，维持原判。

    【法官提醒】

    ■ 通过平台、中介贷款一定要三思而行

    居民王捍东说，身边有个朋友想买房子急用钱，最近在研究平台贷款，还有通过贷款中介来贷款，但是自己觉得这种贷款虽然便捷，却不如银行正规，“不知法官怎么看？”

    项久清回答，随着经济的发展，平台贷款、中介贷款走进大众的生活，有很多APP上也经常弹出相关的借款广告，作出一些模糊甚至虚假的承诺，对于普通居民来说迷惑性很强。相比于平台借款、中介借款，线下银行贷款申请流程繁琐，需要准备的资料众多，但部分借款人急于用钱，疏于对相关中介、平台等资质的审查，可能会遇到息费过高、“砍头息”等问题，甚至不知道借款合同的实际出借方。

    “有资金需求时，首选正规银行、金融公司等持牌金融机构申请贷款。”他提醒广大市民，办理贷款手续时，认真约定借款合同，重点查看合同相对方、借款金额、利率、期限、还款方式、每月还款金额等核心要素，并对自身的偿债能力进行充分评估，避免日后陷入债务旋涡。