构建“三类信用价值”融资体系
精准滴灌区域发展经济田

    在区域经济的发展篇章中，金融“活水”的精准滴灌至关重要。武汉农村商业银行（以下简称“武汉农商行”）积极响应地方政府决策部署，勇担地方金融主力军责任，创新构建知识价值信用贷款、中小企业商业价值信用贷款以及“两农”信用价值贷款三大融资体系。

    如今在武汉的科创园区、小微企业车间和乡间田野里，一场关于“信用变现”的金融实验正悄然发生——武汉农商行把科技企业的专利变成贷款额度，让小微企业的经营数据长出资金，帮农民的信用积分换来发展活水。截至2025年6月15日，这三股金融“活水”已汇成15亿元的信用暖流，滋润近200家市场主体的成长土壤，“无形信用变真金白银”的生动故事，为区域经济高质量发展注入强劲动能。

    ■ 让专利“变现”

    助科创企业跨越“融资高山”

    在国家推进科技自立自强的背景下，科技型企业因“轻资产、重知识”特性，在传统信贷模式下面临融资瓶颈。今年3月，湖北省推出《湖北省科技型企业知识价值信用贷款实施办法（试行）》，武汉农商行依托湖北科创企业“智慧大脑”大数据平台，推出专属产品“鑫知贷”，从创新人才、研发投入等7大维度评估企业创新能力，将知识价值转化为可量化的信用额度。

    武汉某专注光通信与光传感领域中高端芯片加工及封测技术的企业，便是“鑫知贷”的直接受益者。随着AI产业的迅猛发展，市场对该企业产品的需求呈井喷式增长，订单量急剧攀升。然而，原材料采购所需的大量流动资金却成为企业发展的拦路虎，传统信贷模式因缺乏抵押物难以满足企业需求。关键时刻，武汉农商行通过“鑫知贷”，借助数据与财政增信机制，快速将企业知识价值转化为信用额度。仅用2个工作日，就为企业发放了300万元纯信用贷款。这笔资金及时到位，企业产能大幅提升，按时完成大量订单，在市场竞争中抢占先机。

    同样感受到“鑫知贷”温暖的，还有省级“专精特新”企业某科技公司。该企业专注于固态硬盘主控芯片与固件算法等核心技术研发，在启动新项目建设时，因缺乏足值抵押物而陷入融资困境。武汉农商行基于对其技术优势和市场前景的综合评估，为其匹配“鑫知贷”产品，并开启专属信贷审批绿色通道。通过高效的知识价值信用评估，迅速为企业发放300万元贷款，及时疏通了企业发展的“堵点”。

    截至目前，武汉农商行“鑫知贷”累计授信规模已超14亿元，支持科技型企业逾120户，“鑫知贷”的实践探索，体现了新形势下知识价值信用贷款的适用性。通过政银数据协同与政策工具创新，推动知识价值信用贷款向标准化、规模化发展。随着评估模型持续迭代和风险分担机制不断完善，该模式将为科技型企业融资注入更强动能。

    ■ 用数据“画像”

    激活中小微企业“信用财富”

    武汉农商行紧扣国家普惠金融战略，参与湖北省“中小企业商业价值信用贷款”改革试点，以“数据赋能+信用增值”为核心，构建商业信用价值评价模型，将企业“无形信用”转化为“有形资产”。

    其创新关键在于深度运用大数据挖掘企业信用价值。依托湖北省“鄂融通”平台的强大数据支撑，武汉农商行有效整合税务、工商、企业经营等多维度涉企政务数据、金融数据和市场化数据。通过构建科学的企业商业信用价值评价模型，将企业经营积累的“无形信用”转化为“有形资产”，为精准授信提供坚实依据。同时，构建专属授信体系和审贷流程，开辟高效绿色审批通道，同步配套激励措施，重点加大对中小企业首贷、信用贷及无还本续贷的支持力度，显著提升了融资可得性与便捷度。

    位于东湖高新区的某建筑工程科技公司，受宏观经济环境影响结算承压，自有资金不足。武汉农商行借助“鄂融通”平台数据分析，对其进行全面信用评价后，量身定制金融服务方案，最终成功给予170万元无抵押纯信用授信支持，实现了数据价值的变现。

    该行硚口支行是基层精准服务的典范。目前该支行累计受理10家企业申请，已成功为其中7家授信，授信率达70%，总金额达1940万元，且资金已全部投放到位。其中，建筑装饰材料供应商某物资有限公司，虽长期服务区域重点项目，却因下游账期延长导致资金周转紧张，制约运营与拓展。硚口支行主动对接，依托“鄂融通”数据多维分析，综合评估企业资质，精准提供了300万元纯信用贷款支持，生动践行“以数据换信用”理念。

    自试点办法实施以来，武汉农商行始终坚持“服务中小微、服务民生实体”的市场定位，通过深化“数据赋能+信用增值”的金融创新实践，有效疏通了省内轻资产中小微企业的融资渠道，提升了金融资源配置效率与公平性。

    ■ 以信用“赋分”

    疏通三农领域“融资脉络”

    紧跟全面推进乡村振兴的时代鼓点，武汉农商行以金融“活水”浇灌乡土的脚步愈发铿锵。2025年4月30日，《湖北省农民个人信用价值和农村资产信用价值贷款试点办法》发布，该行迅速响应——与黄陂区农业农村局签下5000万元区域授信，给某合作社发放贷款300万元，这一笔笔带着泥土温度的信贷资金，正化作滋养乡村的甘霖，让沉睡的农村信用资产在振兴沃土中拔节生长。

    在推进这场乡村金融改革的过程中，武汉农商行层层织密省市区三级政银协同服务网络， 成为武汉市“两农信用贷”唯一试点合作银行，让金融“活水”渗入乡野脉络。5月22日，联合黄陂区农业农村局举办专项政策宣讲会，除湖北省农业农村厅、湖北省地方金融管理局等相关部门，还邀请了15家街乡、供销社以及8家农业经济体代表齐聚一堂。通过深度解读政策要义、现场演示“扫码申贷”操作流程，实现惠农政策精准传导，当日即与两家新型农业主体签订600万元授信协议。6月5日，在中共武汉市委宣传部（市文明办）指导下，该行承办的“信用赋能金融惠农共谱乡村振兴路”信用助农行动启动仪式暨“两农”信用贷首发仪式在黄陂区成功举办，与4家农业企业代表签订总额3540万元的授信协议，取得突破性进展。

    “两农”信用贷是专为“两农”主体量身打造的产品。客户只需扫码登录两农信用价值贷款运行平台填写基本信息，即可足不出户申请贷款；银行基于政府大数据的模型评估，分层分类给予差异化信贷支持，农民个人最高可获贷100万元、农业生产经营组织最高可获贷1000万元，有效提升了农企农户融资效率。

    作为年投放超百亿元涉农贷款的金融主力军，武汉农商行将持续深化“信用+金融”服务范式，强化科技赋能，扩大“两农信用贷”覆盖半径，完善涉农主体信用画像，建立快速审批通道，单列专项计划，推动信贷资金对农业经济实现更进一步精准滴灌。    

    武汉农商行构建的“三类信用价值”融资体系，如同三股强劲的金融“活水”，分别流向科创领域、中小微企业和“三农”领域，精准滴灌区域经济田。未来，该行将继续发挥地方金融主力军作用，不断创新金融产品和服务模式，为区域经济高质量发展贡献更多金融力量。

    文/李艳萍 卢立明 方婧