信用回到泥土里

    早上8时，武汉长江新区潘庙村。脚手架与菜地挨在一起，新城的影子漫过村界，混凝土泵车的轰鸣盖过塘边蛙鸣。

    孙凡背着一个磨毛的笔记本出门。她怀孕四个多月，依旧每周两三趟往村里跑。本子上密密麻麻记着各家的难处：谁家拆迁款到账要防诈骗，哪位老人不会用手机银行，哪块菜地等着周转资金，回乡创业的年轻人想打听创业担保贷怎么办。

    她是武汉农商银行长江新区支行营业室经理，也是一名“金融村官”。

    自2025年起，武汉农商银行党委开展了“金融村官 助力乡村振兴”示范党建品牌创建工作，推动实现以高质量党建引领高质量发展，全力打造党建引领金融赋能乡村发展的特色样板。所谓“金融村官”，不是行政编制里的官，是银行从业务骨干中选拔派驻村组的金融尖兵，身兼四职：搭建政银企交流融资平台、列席村委议事会，是联络员；摸产业需求、建授信清单，是服务员；普及反诈知识、传递信贷政策，是宣传员；逐户采集信息、跟踪回访，是信息员。一头连着金融机构，一头扎进田埂地头。

    对武汉农商银行来说，这有着天然亲近感。坚守“支农支小”定位，网点扎在新城区的集镇上、村口边，储户是种地的人、养殖的人、回乡创业的人。“金融村官”不过是把这种与生俱来的地缘，用制度重新织密，让熟悉农村的人，去服务熟悉的土地。

    孙凡的笔记本，就是这根纽带最末梢的触角。那些细碎的、带着烟火气的需求，就是“金融村官”要接住的东西。

    他们要回答的，从来不是“银行离村子远不远”，而是一个朴素的问题：一个踏踏实实种地做事的人需要用钱的时候，银行凭什么相信他？

    ■ 信任：信用也能抵押

    传统信贷有一套刚性标尺：看报表、看房产、看抵押物。但乡土之上，很多资产是活的。枝头待摘的果子、塘里待起的鱼虾、来年待收的稻禾，难以估价，更难以处置。

    这是“三农”融资长久的卡点。银行不是不愿放贷，是困于信息不对称。农户拿不出规范财报，没有足额流水，缺少可抵押的不动产；信贷员站在田埂上，很难判断一户人家勤不勤快、来年收成稳不稳。

    破局思路，说到底一句话：把“人”重新放进风控的框架里。武汉农商银行的“金融村官”，走进农家，看灶台烟火里的日子；走到大棚，清点秧苗；坐在门槛上，听邻里闲谈，掂量一个农户在乡土间的口碑。人的信用，藏在村头巷尾的评价里。

    新洲三店，一对返乡夫妻的账本很有代表性。徐勇、宋华平流转200多亩土地种菜养鱼，积蓄全部投进地里。等到打算建冷库、错峰售卖，手头资金见底。没有不动产抵押，只能找民间资金，成本压得喘不过气。

    新洲支行主要负责人带着“金融村官”、三店支行行长一次次下田，看土地、核流水，看夫妻俩侍弄田地的状态；再请村“两委”出面，佐证他们在村里的信誉。多轮走访后，70万元信贷资金落地。冷库建成，果蔬可以错峰储藏，销路稳住，基地还吸纳周边村民务工。宋华平说：“最怕的不是没钱，是怕好光景被卡在半道。”

    在新洲汪集，山村村的蓝莓基地也曾让高春梅犯难。她外出务工多年，回乡把积蓄投进蓝莓园。行情波动，果子挂满枝头却卖不上价，扩建资金断了档。

    “金融村官”、汪集支行行长蹲在田埂听完她的难处，不只是递一张申请表，而是一边对接信贷，一边帮她联系商超、策划采摘游和线上销售。山村村党支部书记余四海看得真切：“武农商的人不只是放一笔贷款，是蹲下来一起想办法。”

    信用，本来就生长在泥土之中。“金融村官”接续这份乡土逻辑，靠脚步走访、多方印证、一笔笔记载，把“这个人做事靠谱、履约可信”的口碑，转化成可采信、可定价的金融语言。乡土最厚重的信用背书，是一个人在村里日积月累的人品与口碑。

    蔡甸永安的十里莲华养心谷，是外来落地的农旅项目，主打研学、采摘，没有城区房产可抵押。“金融村官”、永安支行客户经理不盯不动产，重点核查土地经营权、联农带农成效，看每年上万的游客流量、几十户本地村民的就业。永安支行首期投放500万元信贷，支撑项目做“农业+文旅+电商”，每年带动周边村集体增收30万元。十里莲华养心谷负责人邓永勤说：“在农村创业，最难建立的是信任，武汉农商银行的这份信任，比资金更珍贵。”

    三个故事是一条脉络：当不动产缺位，实实在在的经营成果、联农带农的责任、乡里公认的人品，就是另一种抵押物。2025年4月，湖北省推出“两农”信用价值贷款试点，明确农民个人最高可贷100万元、农业生产经营组织最高可贷1000万元，无需不动产抵押或第三方担保。武汉农商银行作为武汉市唯一一家试点合作银行，在“金融村官”机制推动下加速政策落地。截至2026年9月底，全行“两农”信用贷累计发放3.0亿元；黄陂首发当日，就向4家农业企业授信3540万元。散落乡间的信用口碑，由此转化为实实在在的金融额度。

    ■ 兴产：信贷跟上需求

    农业的资金节奏跟着节令走。春茶要采，鱼苗要投，原料要囤，生鲜要出。一次性大额授信，往往像一件不合身的衣裳，农闲时额度闲置，农忙时资金不够用。

    新洲汪集是武汉重要的“菜篮子”。高龙水产公司是当地产业链龙头，主营饲料、水产加工，同时布局进出口。企业上新鱼粉、鱼油生产线，要抢海外原料采购窗口。该行“金融村官”摸清车间、仓库、码头的运转节奏，给出的不是一笔固定贷款，而是一揽子方案：1亿元综合授信，流动资金贷款打底，搭配国际信用证以及进口押汇等短期贸易融资工具，一次审批、按需支用、灵活调配。高龙水产总经理向志国说：“武农商把国内生产和海外采购统筹起来，原料供应稳住，生产才持续。”

    旧街少潭河是另一番模样。武汉少潭河生态农业公司同时做水产、茶叶，是省级农业产业化重点龙头企业。春天怕倒春寒，秋天怕行情跌，每年用钱节点错落不一。“金融村官”、旧街支行行长跟了几年，摸透产业的起伏节奏：春茶采摘要钱，投放鱼苗要钱，回款却要等收成上市。旧街支行匹配570万元循环授信，随用随支，农忙时节额度随时可用。负责人刘建林说：“‘金融村官’真懂农业周期，陪着我们扛市场波动。”

    蔡甸奓山，退伍军人周海回乡办生态农场。土地刚平整、大棚刚开始搭，还没有稳定流水。蔡甸支行主要负责人带着“金融村官”、奓山支行行长实地核验土地合同、发展规划，看创业者踏实干事的状态，依托创业担保贷投放40万元启动资金。金额不大，正好补上初创期最紧的缺口。

    长江新区六指街道潘岗村，聚焦粮食稳产。村党支部书记潘文华把在外种粮的潘培培、贺迎新夫妇请回来，成立武汉禾美顺生态农业专业合作社，连片盘活撂荒地，恢复粮食种植。土地流转、农资采购集中花钱，粮食回款周期漫长。长江新区支行主要负责人安排“金融村官”、六指店支行行长实地丈量地块、核对种植方案，投放200万元信贷，支持耕地复耕，带动周边农户务工增收。

    从产业龙头到家庭农户，从跨境供应链到一方鱼塘，从撂荒地复耕到一粒种子落地，金融服务不能用一套模板复制。资金不再是一刀切的一次性放款，而是追着春茶、鱼苗、冷库、复耕的时序流动，把产业稳稳托在节令上。

    ■ 融城：治理嵌入村社

    城郊乡村的边界正慢慢消融。一边是征地拆迁、养老社保、适老化服务；一边是闲置地块复垦、农旅开发、壮大集体经济。

    孙凡的工作分两半。一半面向集体产业，帮村集体梳理项目、对接融资；一半扎根民生，管好拆迁群众的资金安全，给老人普及反诈，上门为行动不便的村民办业务。她不是把银行柜台搬到村里，而是做一个随叫随到的“金融村官”。潘庙村党支部书记陶保华说：“这多年，武农商一直陪着潘庙往前走，不管集体项目还是农户难题，大家第一时间想找他们。”

    “金融村官”，已不只是金融服务提供者，更是村“两委”议事的参与者、基层治理的金融纽带。

    蔡甸奓山的星光村是武汉首个“全国文明村”、湖北省新农村建设示范村，是“金融村官”融入基层治理最完整的样本。“金融村官”、奓山支行行长刘智睿长期扎根星光。村里靠“三园一区”——工业园、农业园、商贸园、新型社区——走出共同富裕路子。奓山支行从最早1500万元工业项目贷款起步，持续跟进博展物流园6000万元授信、还建社区6亿元项目授信，不断支持农业配套项目。

    早在“金融村官”机制推出前，武农商就与星光村结下渊源。最动人的是2021年5月，龙卷风袭击蔡甸，星光农业园大棚大面积损毁。奓山支行快速落地“农股贷”，这款以农村集体经济组织股权为质押的信贷产品，加上员工自发捐款，帮农户重建大棚、补购种苗。葡萄种植户左永胜回忆：“龙卷风把大棚掀了，资金到位后，我们很快完成了重建。”

    截至目前，武汉农商银行对星光村整村授信9300万元，贷款余额5500万元，带动5个村集体每年增收近60万元。村党委副书记姚棋说：“星光村一步步走到共同富裕，离不开武汉农商长久的陪伴。”

    这句话背后是一套持续嵌入乡村治理的模式：村“两委”开会，“金融村官”列席研讨产业；谋划发展，“金融村官”一起评估资金；灾害来袭，“金融村官”第一时间对接纾困；农产品要出村，“金融村官”搭起产销桥梁。“金融村官”已成为基层治理的协同伙伴。

    目前，在全行近700个共建协同村里，“金融村官”接住奔赴新城的村民，也守住扎根乡土的经营者。土地经营权、集体经营性资产等乡土资源，被转化为村民看得懂、用得上的信用支持。

    ■ 固本：把下沉变成机制

    打造一两个动人故事不难，难的是让这种服务稳定、持续地落地，并且转化为看得见的发展。

    武汉农商银行党委把“金融村官”纳入全行战略统筹，以高质量党建引领高质量发展。核心是补闭环：一线走访采集的经营信息传回支行，经过尽职调查、风险研判、审批、产品匹配、持续贷后跟踪，形成“采集—核验—审批—授信—跟踪”完整闭环。村银党建共建，是这套机制稳定运转的纽带，也是“金融活水”精准滴灌乡村的渠道。

    新洲支行探索“一对多”协同模式，一名网点骨干对接多个行政村，把走访考核、多方核验、实地尽调、贷后管理固定成常态化工作，保障下沉服务长久落地。武汉农商银行三农与普惠金融部负责人李蕙说得直白：各新城区资源、产业形态差别很大，金融服务不能一套模板照搬，必须因地制宜、精准匹配。

    机制的逻辑清晰可见：信息靠脚步采集，信用靠村“两委”共同核验，融资靠适配产品落地，风险靠常态化贷后跟踪。村“两委”不是配角，是信用链条上关键一环。银行不是单向的资金供给方，而是和农业经营主体共担周期波动的同行者。

    党建强，发展强。截至目前，武汉农商银行已选派“金融村官”200余名，参与村级治理共建协同村近700个。数字之外，是更硬的发展账本：“金融村官”累计对接产业项目520个，截至2026年6月末，该行涉农贷款余额244.85亿元，乡村产业贷款余额120.7亿元，新型农业经营主体贷款余额66.8亿元，帮助2200多户农户和新型农业经营主体获得融资。从汪集的蓝莓基地到永安的农旅项目，从六指店的粮食合作社到旧街的茶产业，党旗插在田埂上，信用回到泥土里，产业长在土地上。

    高质量党建不是墙上口号，是田埂上的脚步，是冷库建成时宋华平松的那口气，是大棚钢架上新焊的焊疤，是撂荒地翻耕后的笔直秧沟。乡土金融的底层逻辑，不是把城里的信贷产品平移到乡村，而是用现代金融语言，读懂泥土里长出来的信用。土地不骗人，耕耘自有回馈。在武汉一座座转型中的新城区，“金融村官”正把这套逻辑变成现实，踏实务农的人能拿到钱，想扎根乡村的人能站住脚。

    泥土里的信用被重新定价，这，就是乡村振兴最坚实的底气。

    文/吴治平